Schweizer Franken, Euro und die Logik der modernen Währungen

KREDITRATGEBER– Wie man über Kredite nachdenkt, um keine Fehler zu machen

1. Die wichtigste Regel: Ein Kredit muss sicher sein

Ein Hypothekendarlehen ist eine Entscheidung für viele Jahre.

Deshalb sage ich immer:

„Der Kredit muss so gewählt sein, dass du ihn nicht spürst.“

Das bedeutet:

- die Rate darf deine Komfortzone nicht überschreiten,

- die Laufzeit sollte lang sein,

- man darf keinen Kredit „auf Kante“ aufnehmen,

- ein Kredit darf dir nicht den Schlaf rauben.

Sicherheit ist wichtiger als schnelle Rückzahlung.

3. Wie man die Laufzeit so wählt, dass man nicht in Schwierigkeiten gerät

Die Laufzeit hängt ab von:

- der Kredithöhe,der Rate,

- die man sicher zahlen kann.

Wenn der Unterschied zwischen kurzer und langer Laufzeit gering ist, lohnt es sich nicht, künstlich zu verlängern.

Aber die Grundregel bleibt:

Die Laufzeit muss so gewählt sein, dass man die Kreditkosten im Alltag nicht spürt.

Denn während der Rückzahlung kann passieren:

- ein unerwarteter Ausgabenposten,

- ein Einkommensverlust,

- ein unvorhergesehenes Ereignis.

Dann wird eine kurze Laufzeit zum Problem, weil die Rate hoch ist und keinen Spielraum lässt.

Deshalb sage ich immer:

„Eine längere Laufzeit mit niedriger Rate ist sicherer als eine kurze Laufzeit mit Risiko.“

6. Zuerst den teuersten Kredit abbezahlen

Viele Menschen tilgen ihren günstigen Hypothekenkredit, während sie gleichzeitig leben mit:

- Konsumentenkrediten,

- Dispo,

- Kreditkarten.

Aber:

Konsumentenkredite, Dispo und Kreditkarten sind viel teurer als ein Hypothekendarlehen.

Das ist ein finanzieller Fehler.

Zuerst tilgen wir den teuersten Kredit – erst danach den günstigsten.

8. Wie man über einen Fremdwährungskredit nachdenkt

Ein Fremdwährungskredit ist kein Glücksspiel.

Es ist Mathematik.

Die wichtigsten Regeln:

- man nimmt ihn, um niedrigere Raten zu zahlen,

- der Kurs ist nur ein Element,

- wichtiger sind die Zinssätze,

- Kursspitzen dauern kurz,

- Panik ist der schlechteste Ratgeber.

„Der Kurs kann springen, aber Zinssätze können einen PLN‑Kredit zerstören.“

9. Wann man umrechnen sollte – und wann auf keinen Fall

Nicht umrechnen, wenn:

- der Kurs hoch ist,

- der Złoty in Panik ist,

- alle schreien „Flieh!“,

- die Entscheidung emotional ist.

Man kann überlegen, wenn:

- der Kurs stabil ist,

- sich der Zinsvorteil umkehrt,die Lebenssituation eine Vereinfachung erfordert.

„Nie in Panik umrechnen.“

11. Warum große Anschaffungen die Wirtschaft antreiben

Wenn jemand 4000 Eur verdient und kauft:

- ein Auto für 50 000 eur,

- oder eine Wohnung für 500 000 Eur,

dann erzeugt er in der Wirtschaft einen Umsatz, der ein Vielfaches seines Einkommens beträgt.

„Ein Brot zu kaufen gibt einem Menschen einen Bruchteil eines Arbeitsplatzes.Ein Auto oder eine Wohnung zu kaufen – gibt Arbeit Dutzenden oder Hunderten Menschen.“

Ein großer Kauf aktiviert die gesamte Kette:

- Produktion,

- Transport,

- Logistik,

- Rohstoffe,

- Materialien,

-Dienstleistungen,

- Handel,

- Steuern,

- Unternehmensgewinne,

- Börsengewinne.

„Mit jedem großen Kauf treiben wir die gesamte Wirtschaft an.“

2. Wie man die Rate so wählt, dass sie nicht weh tut

Meine Regel ist einfach:

„Die Rate soll wie eine Handyrechnung sein – du zahlst und denkst nicht darüber nach.“

Wenn die Rate:

- dich zwingt, auf normales Leben zu verzichten,

- ständiges Rechnen erfordert,

- von jeder einzelnen Euro abhängt,

dann ist der Kredit falsch gewählt.

4. Warum man nicht „auf Zwang“ sondertilgen sollte

Wer schneller zurückzahlen will, sollte:

- Geld auf einem separaten Konto ansparen,

- eine größere Summe sammeln,

und dann einmalig tilgen, wenn man vollen Komfort hat.

Warum?

Wenn man ständig sondertilgt und dann:

- eine Krise kommt,

- das Einkommen sinkt,

- unerwartete Ausgaben auftreten,

dann hat man kein freies Geld – alles steckt im Kredit.Und dann entsteht ein Problem.

„Ein getilgter Kredit hilft nicht in der Krise. Bargeld – ja.“

5. Wann Sparen sinnvoller ist als Tilgen

Wenn Ersparnisse mehr Gewinn bringen als der Kredit kostet, dann:

- besser Geld auf einem Sparkonto halten,

- oder in Anleihen,

- oder auf einer Festgeldanlage,

- oder sogar an der Börse – wenn man Wissen und Erfahrung hat.

„Wenn Ersparnisse schneller arbeiten als die Kreditkosten steigen, ist Sparen mathematisch sinnvoller als Tilgen.“

Ein getilgter Kredit verdient kein Geld.Ersparnisse – ja.

7. Autokredit – eine sehr wichtige Regel

Ein Auto ist keine Investition.

Es verliert ab dem ersten Tag an Wert.

Deshalb:

Ein Auto bar zu kaufen lohnt sich nicht.

Besser:

- einen Autokredit nehmen (meist günstiger als ein Konsumentenkredit),

- und das eigene Geld arbeiten lassen: Konto, Festgeld, Anleihen, Investitionen.

Warum?

- das Auto verliert an Wert,

- Geld kann arbeiten und Rendite bringen,

- gebundenes Kapital bringt keinen Gewinn,

- finanzielle Liquidität bedeutet Sicherheit.

„Kapital muss arbeiten. Eingefrorenes Geld verdient nichts.“

10. ERM2 – warum der Złoty nicht „fallen kann, wie er will“

Polen muss – auch ohne Euro – die ERM2‑Kriterien erfüllen.

Das bedeutet:

- stabile Wechselkurse,

- Kontrolle der Inflation,

- verantwortliche Geldpolitik der NBP,

- keine Möglichkeit einer dauerhaften Abwertung des Zloty.

Ohne diese Regeln:

- könnte der Złoty auf jeden beliebigen Wert fallen,

- die Zinsen würden explodieren,

- PLN‑Kredite wären unberechenbar,

- Menschen hätten Angst, überhaupt Kredite aufzunehmen.

„Diese Regeln sind unser gemeinsames Sicherheitsnetz.“